Що таке МФО і як вони нараховують борг: пояснення з цифрами
МФО — це не юридичний термін
У законодавстві немає поняття «мікрофінансова організація». Так у побуті називають фінансові компанії, які видають невеликі кредити онлайн на картку. Щоб видавати кредити, компанія повинна бути в Державному реєстрі фінансових установ НБУ і мати ліцензію. Наглядає за ринком Національний банк України.
Як МФО нараховують борг
| Складова | Як нараховується | Законність |
|---|---|---|
| Тіло кредиту | Сума, яку ви отримали | Повертається |
| Проценти | Відсоток на день від тіла | Законні в межах ліміту (остаточно — 1 % на день) і строку кредиту |
| Комісія за видачу / обслуговування | Разово або щоперіоду | Нікчемна (ст. 11, 12 Закону «Про споживче кредитування») |
| Пеня, штраф | За кожен день чи факт прострочення | З 24.02.2022 підлягає списанню (п. 18 ПП ЦК) |
| Проценти «за понадстрокове користування» | Підвищена ставка після строку | Оскаржуються |
Приклад з реальної справи
Кредит 8 000 грн на 360 днів. Договір передбачав комісію за надання 1 800 грн і комісію за обслуговування 7,4 % за кожен розрахунковий період — разом 14 824 грн, тобто 185,3 % від суми кредиту. Реальна річна ставка, вказана в самому договорі, — 2 662,94 %. Через чотири місяці борг уже становив 25 391,16 грн, хоча жодного платежу ще не було.
Від МФО до колектора
Через 1–3 місяці прострочення МФО зазвичай продає борг фінансовій компанії-колектору за договором факторингу чи відступлення права вимоги. Колектор стає новим кредитором: він може дзвонити, подавати до суду, звертатися до нотаріуса. Але отримує борг у тому самому обсязі. Незаконні нарахування первісного кредитора від продажу законними не стають.
МФО в Україні: кредит МФО простими словами
Кредит МФО — це невелика сума онлайн на картку на кілька тижнів чи місяців. Його видають швидко і майже без перевірки. Ціна такої швидкості — ставка в десятки разів вища за банківську, комісії і штрафи. Перш ніж брати кредит у МФО, прочитайте в договорі три пункти: комісію, ставку після закінчення строку і неустойку. Саме їх найчастіше оскаржують у суді.
Офіційно МФО в Україні — це фінансові компанії, внесені до Державному реєстрі фінансових установ НБУ. Як перевірити конкретну компанію — на сторінці «Всі МФО України».
Часті питання
Що таке МФО простими словами?
Фінансова компанія, яка видає невеликі кредити онлайн на картку на короткий строк, зазвичай під вищий відсоток, ніж банк.
Хто контролює МФО?
Національний банк України: він веде реєстр фінансових установ, видає ліцензії і розглядає скарги споживачів.
Чим МФО відрізняється від банку?
МФО не приймає депозитів і видає лише невеликі кредити, швидко і з мінімальною перевіркою. Тому ставки й комісії в МФО значно вищі.
МФО банку — це що?
Це шестизначний код банку в старих платіжних реквізитах, а не мікрофінансова організація.