Кілька кредитів у МФО: перекредитування, прострочки і що робити
Чому новий кредит не рятує
Кредит, щоб закрити інший, у МФО майже завжди дорожчий: нова комісія за видачу, нова ставка, а старий борг уже містить пеню. Через 2–3 такі кола борг зростає в рази, а тіло кредитів залишається на місці. Рефінансування має сенс лише в банку, з нижчою ставкою і без комісії.
План на 5 кроків
- Складіть список усіх кредитів: компанія, дата, сума, скільки вже сплачено, чи продано борг колектору.
- Отримайте документи: договори й виписки з особистих кабінетів, розрахунки заборгованості на письмовий запит.
- Перевірте кожен розрахунок: комісії, пеню після 24.02.2022, ставку понад 1 % на день, черговість зарахування платежів.
- Платіть тіло, а не пеню. Якщо платите, вказуйте в призначенні платежу, що це погашення основної суми.
- Готуйтеся до суду заздалегідь. Позов від МФО — не катастрофа: у суді незаконні нарахування відпадають.
Що зазвичай виявляється після перевірки
| Що було в розрахунку МФО | Що з цим робимо |
|---|---|
| Комісія за видачу / обслуговування | Списуємо (ст. 11, 12 Закону «Про споживче кредитування») |
| Пеня і штрафи з 24.02.2022 | Списуємо (п. 18 ПП ЦК) |
| Проценти після закінчення строку кредиту | Оскаржуємо |
| Ваші платежі пішли на пеню | Перераховуємо за ст. 19 Закону |
У нашій практиці після такої перевірки борг за одним кредитом зменшувався з 38 391,97 до 9 723,90 грн, а в іншій справі замість боргу виявилася переплата 933,10 грн (справи).
Перекредитування і рефінансування МФО
Перекредитування МФО — коли новий кредит беруть, щоб закрити старий. У МФО це майже завжди дорожче: нова комісія за видачу, нова висока ставка, а старий борг уже містить пеню. Рефінансування має сенс лише в банку, з нижчою ставкою і без комісії. Перед ним варто перерахувати чинні борги: після вилучення нікчемних комісій і пені рефінансувати часто майже нічого.
Де вигідно взяти кредит, щоб погасити інший?
Чесна відповідь: у МФО — ніде. Вигідніше спершу дізнатися, скільки ви винні за законом, а не за розрахунком МФО, і платити тіло кредиту. Якщо МФО подасть до суду, незаконні нарахування в суді відпадають.
Кредит з великими простроченнями: чи дадуть і що робити
З великими простроченнями кредит дадуть хіба що найдорожчі МФО. Новий кредит не закриє проблему, а додасть ще один борг. Що робити замість цього: зібрати договори, перевірити розрахунки на комісії, пеню з 24.02.2022 і ставку понад 1 % на день, і підготуватися до позову заздалегідь.
Часті питання
Чи варто брати кредит, щоб погасити інший?
У МФО — майже ніколи: нова комісія і ставка роблять борг більшим. Спершу перевірте, скільки ви реально винні за чинними кредитами.
Що буде, якщо перестати платити всім МФО?
Почнуться дзвінки колекторів, а згодом — позови. Сам позов не страшний, але без відзиву суд стягне все, що в розрахунку. Важливо не пропустити строк на відзив.
Чи можуть забрати майно за борги перед МФО?
Лише за рішенням суду або виконавчим документом, через виконавця. Колектор сам нічого забрати не може.
Чи є в Україні банкрутство фізичних осіб?
Так, Кодекс з процедур банкрутства передбачає неплатоспроможність фізичної особи. Але процедура дорога і має сенс при великих сумах боргу. Для боргів перед МФО зазвичай ефективніше оскаржити нарахування.